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根據金融機構辦理現金卡業務應注意事項

§5-3「所核給之信用額度應與申請人申請時之還款能力相當，

且核給可動用額度加計申請人於全體金融機構之無擔保債 務（含信用卡）歸戶總餘額後，

不得超過申請人最近一年平均月收入之二十二倍。……」

而無擔保債務(信用貸款、信用卡、現金卡、助學貸款、通訊貸款)的總金 額

不能大於個人薪資月所得的二十二倍。舉例來說:月薪3萬，目前卡債10萬，

我的信用貸款+助貸+信用卡+現金卡債依規定不能超過66萬 (3X22=66)，66-10=56，

還有56萬左右的債務空間，不過申請貸款時負債比還是越低越好，

這會影響貸款人向銀行申辦貸款的額度跟利率，

甚至有部分銀行內部規定不得超過20倍或16倍，各家銀行標準不同

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信用卡、現金卡等利率這麼高，而且往往又分屬不同家銀行，

整合債務就是將眾多債務整理成一家銀行，用借低還高(利率)的方式，

讓貸款人減輕利息壓力，維持 良好信用，提升生活品質。

但針對已無法辦理貸款之民眾，尚可與銀行透過協商方式(例如：個別協商、前置協商…等)，

延長期數、降低利率，減輕還款壓力。

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不同的銀行會推出各種的貸款商品，

對於配偶的信用狀況的參考權重也不一樣，

且每家銀行標準不太相同，

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建議有意貸款者，

盡量先研究和瞭解一般貸款申請程序。

建議貸款的客戶先利用試算表計算自己可負擔的金額，

再比較各家銀行貸款方式，或是請理財專員進行評估。

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民眾想申請信貸須看總費用年百分率、給低率期間、綁約與否、是否收提前清償違約金、及申辦門檻等5大內容

民眾想申請信貸須看總費用年百分率、給低率期間、綁約與否、是否收提前清償違約金、及申辦門檻等5大內容。

【廖珮君╱台北報導】歲末年終，民眾買房、購車、發紅包等資金需求增溫，各銀行卯推個人信用貸款，

理專提醒，借小額信用貸款需留意5大內容，看總費用年百分率、給低率期間、綁約與否、是否收提前清償違約金、

及申辦門檻。

目前包括安泰銀、永豐銀、華南銀、新光銀等多家銀行都趁農曆年前，推出低率信貸專案搶商機，

如安泰銀前3個月利率1.66%機動計息、華南銀則推一段式利率2.14%，幾乎快跟房貸2%相當。
金管會銀行局副局長張國銘解釋，小額信貸不能只看低率，要看總費用年百分率，且超低利率優惠期一過，

利率會拉高多少，也將影響借款成本，且總費用年率已將貸款利息、手續費等所有應付費用涵蓋在內，

民眾應綜合判斷，金管會也已要求各銀行必須揭露。

短期需求選擇不綁約

銀行主管也說，很多銀行低率期間僅3個月，最長不超過1年，若屬中長期資金需求，就不適合「利率前低後高」的信貸專案；

若是屬「短期」資金需求，如1年內的，就得看是否「綁約」，綁約與否就很重要。

該主管說，若年關借款屬「短期」資金需求，如只有3個月內，建議民眾最好選擇「不綁約」的小額信貸，

免得日後還要多付一筆提前清償違約金，更不划算。

一般信用貸款的綁約期間約12~18個月，若民眾提前還款，提前清償違約金約是借款金額的1~3%不等，

如借10萬元先還了6萬元，剩下4萬元提前還，就得付4萬的3%，約1200元違約金給銀行。

國營事業員工更優貸

最後是申辦門檻，各銀行信貸專案，都有針對特殊族群，如華南銀的「一馬當先」信貸，就區分5大族群，

若是對上市櫃公司及前1500大企業員工，或是「師字輩人士（如會計師、律師、醫師等）」給2.88%起，

而若是公營事業機構員工或公教人員，最低更喊到2.14%。

其他民營銀行也因競爭激烈，申辦門檻則日益寬鬆，不限職業及身分，就可借到「最優」的借款利率，

如台北富邦銀前3個月最低給到2.99%起。

理專提醒民眾，應掌握實質負擔總成本，依自身長短期的資金需求，看綁約與否；提前還款是否得多付違約金；

及申辦門檻5大內容外，最後一項則是低率專案期間。

蘋果日報報導

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